Scenariusze kredytu

Koniec okresowo stałej stopy: jak przygotować scenariusz?

Nowa rata zależy od pozostałego salda i okresu. Zobacz, jak ustawić moment zmiany oraz interpretować punkty procentowe.

Kończący się okres stałego oprocentowania nie oznacza nowego kredytu od pierwotnej kwoty na pierwotny okres. Do scenariusza potrzebujesz salda po spłaconych ratach oraz liczby miesięcy pozostałych do końca. Dopiero na tych danych obliczasz ratę przy zadanej nowej stopie.

KNF rozróżnia stałą, zmienną i okresowo stałą stopę oraz opisuje ich ryzyka. Warunki Twojej umowy rozstrzygają, jak ustalana będzie stopa po zakończeniu okresu. KNF — stała czy zmienna stopa.

Zbierz pięć danych

1. Aktualne saldo i datę, na którą je podano.
2. Liczbę rat pozostałych do końca.
3. Miesiąc, po którym kończy się obecny okres.
4. Nominalną stopę przyjętą w scenariuszu.
5. Rodzaj rat i dodatkowe koszty ewentualnej zmiany warunków.

Hipometr liczy od początku modelowego harmonogramu. Jeżeli masz rzeczywisty kredyt, możesz w osobnym wariancie wpisać bieżące saldo jako kapitał i pozostałe miesiące jako okres, a zmianę ustawić po 0 miesiącach. Nie odtwarza to automatycznie całej historii spłat.

Przykład, który można sprawdzić ręcznie

Fikcyjny kredyt 12 000 zł na 12 miesięcy ma początkowo oprocentowanie 0%, więc przez pierwszych sześć miesięcy spłaca po 1 000 zł kapitału. Po szóstej racie saldo wynosi 6 000 zł i zostaje sześć rat.

Przy zadanej zmianie do 12% rocznie miesięczna stopa modelowa wynosi 1%. Dla rat malejących część kapitałowa nadal wynosi 1 000 zł. Pierwsza rata po zmianie to 1 000 + 60 = 1 060 zł. Kolejne odsetki naliczane są od coraz mniejszego salda. To krótki przykład matematyczny, bez prowizji i bankowej konwencji dziennej.

Procenty a punkty procentowe

Zmiana z 6% do 8% wynosi 2 punkty procentowe. Wzrost o 2% względem wartości 6% dałby 6,12%, czyli zupełnie inne założenie. W polu scenariusza Hipometru wpisujesz punkty procentowe, także ujemne, o ile wynikowa stopa nie spada poniżej zera.

Nie myl scenariusza z prognozą

Porównaj brak zmiany, spadek i wzrost. Nie przypisuj żadnemu wariantowi prawdopodobieństwa, którego nie znasz. Zmiana po ostatniej racie nie wpływa na już spłacony kredyt. Przy ratach malejących do budżetu porównujemy pierwszą ratę danego etapu; nie jest to pełna prognoza przepływów gospodarstwa.

W module rat ustaw moment zmiany, a następnie w budżecie zaznacz użycie raty po zmianie. W ten sposób nie musisz przepisywać jej ręcznie. Zwróć uwagę także na rezerwę i spadek dochodu.