Przykład obliczeniowy

Mieszkanie za 600 tys. zł: koszty bez podwójnego liczenia

Prześledź fikcyjny zakup z kredytem 480 tys. zł. Zobacz różnicę między wydatkami, potrzebnym kapitałem i rezerwą.

Przy cenie 600 000 zł i kredycie 480 000 zł wkład w cenę wynosi 120 000 zł. Błędem byłoby dodać 600 000 zł, 480 000 zł kredytu i 120 000 zł wkładu jako trzy koszty. Dwie ostatnie kwoty wyjaśniają, skąd pochodzi zapłata za pierwszą.

Jawne założenia przykładu

Wszystkie kwoty są fikcyjne. Kredyt finansuje wyłącznie cenę mieszkania, a pozostałe wydatki płacimy gotówką. Podatek jest ręcznie przyjętym założeniem 12 000 zł, bez rozstrzygania, czy taki podatek wystąpi w Twojej transakcji. Nie kupujemy osobno parkingu ani komórki.

Jak uzyskać potrzebny kapitał

Wydatki dodatkowe wynoszą 60 000 zł. Od wszystkich wydatków 660 000 zł odejmujemy kredyt 480 000 zł. Gotówka wydawana to 180 000 zł. Jeśli chcemy zachować 30 000 zł rezerwy, potrzeba łącznie 210 000 zł własnych środków.

Można sprawdzić to drugą drogą: 120 000 zł wkładu w cenę + 60 000 zł innych wydatków + 30 000 zł zachowanej rezerwy = 210 000 zł. To dwa zapisy tego samego przepływu, nie dwie sumy do dodania.

Przy oszczędnościach 220 000 zł po opłaceniu zakupu zostanie 40 000 zł. Jest to o 10 000 zł więcej od przyjętej rezerwy docelowej. Nie oznacza to jeszcze, że miesięczny budżet wytrzyma spadek dochodu.

Gdzie są odsetki?

Nie ma ich w tabeli kosztu zakupu. Odsetki zależą od kwoty, harmonogramu i stopy w czasie. Sprawdzisz je w osobnym module rat. Prowizję 3 600 zł już uwzględniliśmy na start; nie doliczaj jej drugi raz do gotówki. Model nie wylicza RRSO ani pełnego kosztu wszystkich przyszłych ubezpieczeń.

Jeśli rzeczywisty kredyt finansuje także remont lub prowizję, tego przykładu nie można skopiować bez zmiany przepływów. Wersja Hipometru przyjmuje opłaty na start płatne gotówką, a kredyt najwyżej do ceny i osobnych składników.

Sprawdź na własnych danych

W planie zakupu możesz wczytać ten fikcyjny przykład i zmienić pozycje. Przy podatku przejdź do pytań o PCC, a ofertę kancelarii porównaj z listą składników rachunku. Podstawą kwoty podatku ma być potwierdzenie Twojej sytuacji, nie sama tabela.