Kredyt

Rata, odsetki, całkowity koszt i RRSO: cztery różne liczby

Podobna rata nie oznacza identycznej oferty. Sprawdź zakres kosztów, okres i założenia, zanim porównasz finansowanie.

Rata odpowiada na pytanie, ile płacisz w danym terminie. Suma odsetek opisuje tylko odsetkową część spłat. Pełny koszt kredytu obejmuje szerszy zakres, a RRSO ujmuje koszt w ujęciu rocznym według określonej metody. Tych wielkości nie można zamieniać miejscami.

Co porównujesz?

Definicje kosztu, całkowitej kwoty do zapłaty i RRSO są określone w ustawie o kredycie hipotecznym. Do porównania oferty użyj dokumentów przekazanych przez bank. Ustawa o kredycie hipotecznym — ELI.

Fikcyjny przykład: ta sama rata, inna opłata

Dwie uproszczone oferty mają ten sam harmonogram i sumę odsetek 100 000 zł. W ofercie A dodatkowa prowizja płatna gotówką to 0 zł, w B to 5 000 zł. Raty mogą wyglądać identycznie, ale zakres tych znanych kosztów wyniesie odpowiednio 100 000 i 105 000 zł. To ilustracja dodawania pozycji, bez wyliczenia RRSO i bez uwzględnienia innych kosztów.

Jeżeli prowizja jest finansowana kredytem, zmienia kapitał oraz potencjalnie odsetki. Nie wolno wtedy skopiować wyniku z przykładu dla prowizji płatnej gotówką. Hipometr w tej wersji przyjmuje opłaty na start poza kapitałem kredytu i zaznacza ten zakres.

Założenia kalkulatora

Nasz model dzieli nominalną stopę roczną przez 12 i rozlicza pełne miesiące. Zaokrągla miesięczne kwoty do grosza i koryguje ostatnią ratę do pozostałego salda. Rata równa może mieć inną ostatnią płatność. Model banku może uwzględniać rzeczywiste daty i inną konwencję odsetkową.

Nie podajemy „pełnego kosztu kredytu” na podstawie samej sumy odsetek. Nie naliczamy automatycznie przyszłych ubezpieczeń i usług dodatkowych. Nie tworzymy rankingu banków.

Następny krok

W module rat wpisz kwotę, liczbę miesięcy i nominalne oprocentowanie. Osobno zapisz koszty z formularza banku i sprawdź, które już znajdują się w kosztach zakupu. Potem wykonaj scenariusz końca stałej stopy.